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爱钱进“暴雷”事件背后P2P平台的的

来源:fun88乐天堂     发布时间:[field:pubdate function="MyDate('Y-m-d',@me)"/]

  2020年6月,爱钱进APP 被爆涉嫌诈骗。据报道称,有超过 10 万人被爱钱进骗超过 100 亿元,大量投资者血本无归。

  这件事情还牵扯到曾经为爱钱进APP代言的明星汪涵,网友甚至直接喊话,要求代言人及平台还投资者钱。

  今天,我们不讨论明星是否应该为代言产品承担法律责任的问题,而是回过头看看爱钱进暴雷事件背后的主要原因,以及投资P2P平台到底靠不靠谱?

  爱钱进实际上是一个网贷平台,一提到网贷很多人就想到一些负面的词语诈骗、非法集资、逼债等等。但实际上网贷这种行为也是互联网金融行业中的一个子类,行业上称之为P2P,就是peer to peer,个体与个体之间通过互联网平台实现的直接借贷行为。

  而p2p平台就是负责直接联系这两个个体的组织,他们将投资者的钱集中起来并承诺支付一定的利息,然后以更高的利息将这部分钱借给需要资金的个人或公司。

  在法律上,具有资质证明和备案的网贷平台是可以正常运行的,只是由于p2p网贷模式在国内处于发展的初级阶段,很多法规条文并不完备成熟,给了平台管理者很多操作的灰色空间,所以经常会出现一些暴雷事件。

  爱钱进这次暴雷的主要问题在于投资兑付迟缓或者直接无法兑付,换成大白话就是我把钱投进了你的平台,投资到期了,但是你不但没有给我当初承诺的利息,甚至连本金都无法按时给我了。

  主要原因还在于经济形势下行,投资资金的客观流动减缓,导致平台一时间资金流转困难,进而造成资金链断裂,雷点。

  以前经济形势好的时候,人们会把自己的钱纷纷投往市场,一时间平台的钱自然会多起来,但2020年疫情爆发以来,老百姓挣不着钱自然要减少投资,毕竟拿在手里的才叫钱。

  于是在网贷平台上,投钱的人少了,而且想要从平台中把钱要回去的人却多了。投资少、兑付多,“爱钱进”没有足够的资金兑付自然要爆雷。

  其实,爱钱进出现兑付困难的情况早在今年年初就出现了。3月份开始就有人在网上发文,但当时由于疫情的原因就被过去了。到6月份国内疫情热度降低,者为了得到的关注于是改变策略拉汪涵下水,这才上了热搜受到关注。

  网贷平台向来就是暴雷密集区,最严重的两次暴雷期是2017年和2018年。根据网贷之家数据显示,2017年以来,所有的网贷平台中,有近200家出现问题,仅有11家平台成功转型。2018年,从上海到杭州再到深圳,P2P行业频频爆雷。42天内全国共有108家P2P平台“爆雷”。那些曾经被称为网贷界定海神针百亿平台频频出现问题,一时间让投资者们无比惊恐。

  我们提到过P2P就是peer to peer,个体与个体之间通过互联网平台实现的直接借贷行为。其实,p2p不仅仅是借贷行为,还是一种理财的方式,叫做p2p理财。

  P2P理财是指以公司为中介机构,把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。投资者将资金投到p2p平台,平台承诺给予一定的利息收益,一般来说要高于银行存款甚至高于部分理财产品的投资收益。然后平台再将资金给借款方,并要求定期支付本金及利息,借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款,而中介一般是收取的手续费或者是赚取利息差来盈利。

  所以p2p不仅仅是一种全新的网络借贷模式,也是近年来流行起来的一种理财方式:它能线上线P平台将钱借给需要的人,还能帮投资者赚取收益。

  P2P产品的投资门槛各有高低,用户的选择性很大。从50元到100万元,历史预期年化预期收益率从5%到22%,都可以成为投资者选择的对象。

  P2P理财,贷款方为了能够顺利借到资金,肯定是要出一个相当高的利息,然后才能够有人把钱借给你的。因此,P2P利息远比银行贷款利息高。一般短期利息都会达到8%年利率以上,高的甚至有15%年利率左右,甚至有的更高。

  投资人从注册到完成投资只要几分钟,借贷双方直接在网易,非常方便。而且从理论上来讲,P2P理财如果贷款方非常诚信,借贷双方可以非常便利的网易,借出方和贷款方直接对接,贷款方给出资金需要量和利息,然后借出方如果满意就可以把资金借出去,整个过程堪称非常便利。

  然而,这只是p2p投资的理想状态,现实情况下很多事情并不能按照我们预想的轨迹发展。一般来说,低门槛、高收益的投资,相对伴随的必然也是高风险。而P2P行业,恰恰是一个风险较高的行业,这是任何一个从业者以及投资者都必须要知道的一点。

  资金池风险是一个概括性的描述。资金池,其实就是平台通过各种不同的方式,把投资人的钱集中在一起,然后把钱放到自己公司的银行账户上,再对这部分的资金进行操作。这种集资的方式一旦出现问题,就很容易被定性为“非法集资”。由于企业对于这部分的资金有着非常大的自主操作性,所以它会随之衍生出下面的一些具体风险:

  P2P平台最大的风险就是“跑”风险。什么意思呢?有部分不太正规的P2P平台,在上线初始就怀有不良目的,比如故意骗钱,或者恶意挪用资金,当用户投资金额到达一定数量之后,就会选择直接跑而跑之后,伴随而来的便是关闭客服电话,关闭网站,让人无法追溯。早些年大家对P2P借贷平台了解较少,很多人被一时的高利息,深受其害的大有人在。

  除了跑还有坏账以外,还有另外一种比较恶劣的做法,通过发布不太真实甚至虚假的借款,挪用投资人资金。表面上投资者的钱是借出去了,但实际上不知道被管理者挪用到什么地方去了。

  坏账风险,也可以成为流动性风险。这是现阶段P2P行业里面,最为关键的一个风险。可以说,一家P2P平台的坏账率的高低,直接决定了他们在风控方面的能力,以及这个平台的核心竞争力。

  对于坏账风险的简单描述就是,由于平台是一个“将借款人与理财人撮合的平台”,而不可避免的就会出现一些借款人出现无法还款的情况,如果还账数量比较多而且投资人又急需兑付怎么办?只能先由平台垫付出来,但是,如果一旦坏账率升高,平台需要大量垫付,流动资金不足,就会出现无法赔付并面临倒闭的风险。

  P2P理财是一个建立在网络上的理财方式。有些P2P网站并没有做到平台与资金分离,资金都存入到平台自有的银行账户当中,一旦黑客,平台重要信息泄露,投资人的资金甚至会有可能会被黑客盗取。

  虽然P2P理财的收益相对较高,但是收益高伴随的风险也更大。作为普通人,我们看到了P2P特点和风险点之后,会对P2P理财有了一个较为清晰的认识。网友们经常说:你要的是利息,他却要你的本金。所以,我们大部分普通投资者最好还是不要投资P2P,毕竟在投资理财领域我们有众多理财产品可以选择,不必为了这一点收益而承担太大风险。

  但是如果你确实看好P2P理财的前景,想要尝试投一些资金进去,那你一定要先考察平台的资质和风险。你也可以从以下几方面来判断P2P平台是否靠谱?

  第一,查看平台的资质和注册资金。尤其要注意这个注册资金与是否在国家平台上进行注册备案,以及法人背景等这些信息。这点对于一个平台的安全性很重要。

  第二,对于运营不到一个月以上的P2P平台观察态度,可以少量资金进入进行试探。切不可大举投入。

  第三,投标充值前要弄清楚平台的充值提现和手续费收取规则,仔细阅读平台的投资细则和平台声明等有关信息材料。对于平台网站ICP备案法人与平台证件法人信息不一致的要慎重投资。

  第四,对于网站制作粗糙,信息不全,证件照片不详细,或者经营许可证上经营范围不具备开网贷平台资格的平台格外注意。如果有问题联系不到平台,立刻拨打平台所使用的第三方支付的投诉电话,请求第三方对平台的未结算账户进行冻结。确定平台失联后立刻向平台所在地区的警方报警。

  P2P的投资风险确实相对较大,这主要是源于这种投资理财方式操作的不透明和不规范。对于大多数投资者来说,我们还是始终牢记一个原则:不懂就不碰。尽量投资我们熟悉并且规范的理财工具,避开那些高收益但同时风险极高的理财产品。


 


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